ऋण पुनर्गठन क्या है?

सार्वजनिक ऋण प्रबंधन कानून 2017 के अनुच्छेद 3 के खंड 18 के अनुसार, जो 1 जुलाई, 2018 को लागू हुआ, ऋण पुनर्गठन को विशेष रूप से निम्नानुसार विनियमित किया गया है:

ऋण पुनर्गठन में ऋण की शर्तों को बदलने, सार्वजनिक ऋण पोर्टफोलियो में मौजूद ऋणों के कुछ हिस्से या पूरे ऋण का पुनर्गठन करने के लिए की जाने वाली कार्रवाइयां शामिल हैं, जिनमें हस्तांतरण, स्वामित्व में परिवर्तन, ऋण फ्रीजिंग, ऋण राइट-ऑफ, ऋण बायबैक, ऋण एक्सटेंशन, ऋण स्वैप या कानून द्वारा निर्धारित अन्य ऋण पुनर्गठन कार्रवाइयां शामिल हैं।

ऋण चुकौती शर्तों का पुनर्गठन करने का उद्देश्य ग्राहकों को अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए अधिक समय और संसाधन देना है, जिससे खराब ऋण का जोखिम कम हो सके।

ऋण पुनर्गठन वह प्रक्रिया है जिसके द्वारा ऋणदाता ग्राहकों के ऋणों के पुनर्भुगतान की शर्तों को समायोजित करते हैं या पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाते हैं। इसमें ग्राहक की वित्तीय स्थिति में सुधार लाने के लिए पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाना, ब्याज दरों और शुल्कों को कम करना या पुनर्भुगतान राशि में परिवर्तन करना शामिल हो सकता है।

ऋण संरचना के दो मुख्य बिंदु इस प्रकार हैं:

- पुनर्भुगतान शर्तों का समायोजन: ऋणदाता संस्था सहमत ऋण की मूल राशि और/या ब्याज के कुछ हिस्से या पूर्ण भुगतान के लिए पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने की मंजूरी देती है, जबकि ऋण की अवधि अपरिवर्तित रहती है;

किश्तों की संख्या को समान रखते हुए, भुगतान अवधि को कम करना या भुगतान तिथि को कम तारीख पर बदलना (उदाहरण के लिए, प्रत्येक माह की 10 तारीख से प्रत्येक माह की 5 तारीख तक) भुगतान अवधि में समायोजन नहीं माना जाता है।

यदि प्रत्येक किस्त के लिए पुनर्भुगतान राशि में कोई परिवर्तन किया जाता है, जैसे कि प्रारंभिक भुगतान को कम करना और बड़ी राशि को अगली किस्त में स्थानांतरित करना, या अनुबंध से परे पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ाना, तो इसे ऋण पुनर्गठन माना जाता है।

- ऋण विस्तार: इसका तात्पर्य यह है कि कोई ऋणदाता अनुबंध में उल्लिखित ऋण अवधि से परे, मूलधन और/या ब्याज के पुनर्भुगतान की अवधि बढ़ाने के लिए सहमत होता है।

ऋण विस्तार तब दिया जाता है जब कोई ग्राहक सहमत समय पर ऋण चुकाने में असमर्थ होता है, और बैंक या ऋण संस्थान यह आकलन करता है कि विस्तार दिए जाने पर ग्राहक पूरी राशि चुकाने में सक्षम है।

यद्यपि प्रत्येक ऋण को बिना किसी समय सीमा के कई बार बढ़ाया जा सकता है, लेकिन तब इसे उच्च जोखिम वाला ऋण माना जाएगा और प्रावधान हेतु इसे उचित ऋण श्रेणी में वर्गीकृत किया जाना आवश्यक होगा। इसलिए, ऋण पुनर्गठन का प्रस्ताव केवल तभी दिया जाना चाहिए जब यह अत्यंत आवश्यक हो।

ऋण पुनर्गठन प्रक्रिया

ग्राहक के अनुरोध, ऋणदाता संस्थान की वित्तीय क्षमता और ग्राहक की चुकौती क्षमता के आकलन के आधार पर, ऋणदाता संस्थान ग्राहक के चुकौती स्रोतों के अनुरूप मूलधन और ब्याज चुकौती शर्तों को समायोजित करने पर विचार करेगा, जबकि ऋण की अवधि अपरिवर्तित रहेगी।

यदि ऋणदाता संस्था यह आकलन करती है कि ग्राहक ऋण की मूल राशि और ब्याज दोनों को पूरी तरह से चुकाने में सक्षम है, तो वह ग्राहक की चुकौती क्षमता के अनुरूप अवधि के लिए ऋण की अवधि बढ़ाने पर विचार कर सकती है।

भुगतान अवधि का पुनर्गठन अनुबंध में तय की गई नियत तिथि के भीतर या उससे 10 दिन पहले पूरा किया जाना चाहिए।

ऋण पुनर्गठन प्रक्रिया ऋण संस्थान के आधार पर भिन्न हो सकती है। सामान्यतः, ऋण पुनर्गठन प्रक्रिया में निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:

- ग्राहक भुगतान की शर्तों में पुनर्गठन के लिए आवेदन प्रस्तुत करता है।

- ऋणदाता संस्थान ऋण आवेदनों का आकलन करते हैं और ग्राहक की ऋण चुकाने की क्षमता का मूल्यांकन करते हैं।

दोनों पक्षों ने नई भुगतान अवधि पर सहमति जताई।

- पूरक या संशोधित ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करना।

ऋण भुगतान की शर्तों में बदलाव करने से कई तरह के खर्चे हो सकते हैं, जैसे कि अवधि बढ़ाने का शुल्क और ब्याज दरों में वृद्धि। इसलिए, ग्राहकों को अक्सर ऋण पुनर्गठन का अनुरोध करने से पहले अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की सलाह दी जाती है।